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　　专为北京医保参保人定制的“北京普惠健康保”上线2天后，参保人数就已突破50万人。不少市民在投保时有疑问：“产品挺好，如果没有免赔额或者免赔额尽量低些就更好了！”

　　“北京普惠健康保”为何设置免赔额？免赔额是不是越低越好？记者联系项目组相关负责人予以解答。

　　不少人在购买保险产品时都有这样的疑惑：最高300万元的医疗保障都可以报销，几百几千元却不给报，这是什么道理？平时一些小病小伤的医疗费用很难达到理赔标准，投保了难道就意味着“亏了”？

　　首先要解答的是“免赔额”的概念。简单来说，免赔额是在保险期间内发生的，虽然属于保险责任范围内的医疗费用，但依照保险合同约定需由被保险人自行承担。也就是说，只有可报销金额超过了免赔额，保险公司才会赔付。

　　商业医疗险中的“免赔额”和社会基本医疗保险中的“起付线”性质差不多。众所周知，如果医保参保人的医疗费用不超过起付线的额度，医保是不能报销的。比如，北京城镇职工医保在医保定点医疗机构的门诊起付线是1800元，也就是说医保目录范围内的医疗费用超过1800元的部分，可按比例报销。

　　“北京普惠健康保”三大保障的免赔额如下：

　　为什么设置免赔额？具体原因有两个：

　　首先可以降低赔付成本，让保费更亲民。

　　市面上的百万医疗险和其他城市的惠民保险大多数都有设置免赔额，“北京普惠健康保”并不是个例。“北京普惠健康保”通过设置免赔额，降低小额案件赔付率，让保费更亲民，而且老少同价，1年只需195元，即可拥有最高300万元保额的保险保障，让普通家庭也可以用较低的保费换来更高的保障。

　　如果没有免赔额，一旦被保险人出险，哪怕只有100来块的医药费也要报销，保险公司在承担理赔金的同时，还需要花费人力物力对出险案件进行调查，审核成本也比较高，保费自然也不会低。以某小额医疗险为例，0元免赔额，最高保额1万元，60岁男性投保，一年保费要810元。

　　另外，“北京普惠健康保”针对健康人群和特定既往症人群的免赔额设置是不一样的。对于既往症人群来说，投保普通商业健康保险时会遇到一定的参保门槛和条件限制等阻碍，而“北京普惠健康保”能保还能赔，通常情况下，特定既往症人群赔付概率会较健康人群高，再降低免赔额，保费自然也会提高。

　　第二个原因是可以帮助投保人抵御大病风险。

　　2020年12月9日，国务院常务会议提出，鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围，做好基本医保等的衔接与补充，提高城乡居民大病保险保障能力。

　　为响应国家政策，“北京普惠健康保”主要是抵御大病风险，减轻大额医疗支出带来的家庭经济负担。并且免赔额设置，是考虑到大多数家庭可能都承受得起这个费用。

　　国家统计局数据显示，2021年，一季度北京居民人均可支配收入19585元。实际上，多数家庭可以负担得起2万元至4万的医疗费和药费，但担心的是动辄几十万元甚至几百万的大病医疗花费。人们日常生活中，为了治病借钱、贷款、卖车卖房等情况不在少数。“北京普惠健康保”最高300万元医疗费用保障，减轻大额医疗费带来的经济负担。

　　据了解，“北京普惠健康保”是专为北京医保参保人定制，紧密衔接基本医疗保险的一款普惠的商业健康保险产品，旨在满足人民群众多样化的医疗保障需求，进一步提高广大北京医保参保人员应对高额医疗费用负担的能力，是北京多层次医疗保障体系的重要组成部分。该产品由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局监督。

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