您当前位置：银行卡有“塑料货币”之称，凭借其便捷、科技性，早已成为人们日常生活消费十分依赖的工具。而近年来随着“恶意透支”、“银行卡盗刷”等字眼频频进入公众视野，涉银行卡的纠纷不断困扰着持卡人，在享受便捷的同时也面临着风险。对此，北京市西城区人民法院的法官们将结合银行卡的刑事、民事案件典型案例，向公众发出风险提示和倡议。
法院调研：“恶意透支”占信用卡诈骗近九成
据西城法院刑二庭副庭长张岩法官介绍，刑法中“信用卡诈骗罪”所指的“信用卡”不仅包括我们通常使用的信用卡，还包括贷记卡、准贷记卡和借记卡等多项内容，也就是我们平常所说的银行卡。
在刑法上，信用卡诈骗罪包括使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，使用作废的信用卡，冒用他人信用卡，恶意透支五种情形。
自2014年初至2015年8月，西城法院共审结信用卡诈骗案件共计45件，涉案47人，涉案金额共计人民币620余万元，涉案人员被判处刑期最低为拘役二个月，最高为有期徒刑十年六个月，为涉案银行和被害人挽回经济损失共计人民币120余万元。
在以上45件信用卡诈骗案件中，“恶意透支”类案件为40件，占该类案件的89%。从审判数据看，“恶意透支”已经成为信用卡诈骗类案件的主要表现形式。
据张岩副庭长解释，根据《刑法》和相关司法解释的规定，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，透支欠款本金达到1万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
如果有明知没有还款能力而大量透支，无法归还；肆意挥霍透支的资金，无法归还；透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款；使用透支的资金进行违法犯罪活动；其他非法占有资金，拒不归还等六种行为的其中一项，将被认定为以非法占有为目的。
“恶意透支”类信用卡诈骗案呈现4大特点
据张岩副庭长介绍，西城法院通过总结近年来所审理的“恶意透支”类信用卡诈骗案件，发现该类型案件主要具有以下4个特点：
特点之一：不少持卡人在申领信用卡时就带着“恶意”
虽然被追究刑事责任的持卡人在透支行为上都带有恶意，但是，依据持卡人申领信用卡时的主观情况不同，可分为“善意”和“恶意”两种。
其中，第一种是善意申领信用卡，即持卡人申领信用卡时使用的是自己真实的收入证明等材料，且申领时具有一定的偿还能力，但在使用中滥用个人信用，超出偿还能力进行透支，或者在个人环境改变、失去偿还能力之后仍然进行透支，造成无法偿还的情况。
例如，西城法院审理的王某信用卡诈骗案件，王某于2008年6月至2009年3月间使用个人真实资料申领民生银行、广发银行、中信银行信用卡共三张并使用。
到2009年6月时，由于工作原因收入减少，但仍然使用信用卡透支消费，无法归还，在银行多次对其进行电话、短信等方式进行催收后，改变联系方式，至2013年3月案发时共计欠款人民币39000余元。
后王某被西城法院判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金人民币二万元。
另一种情况则是恶意申领信用卡，即使用虚假的收入证明等资料申领信用卡，而申领人并无实际的还款能力，这种情况不在少数，此类行为非法占有故意更为明显，在定罪量刑方面，法院也将考虑相关情节。
如在一起信用卡诈骗案中，侯某无固定职业，其委托他人开具虚假的收入证明，申领信用额度为人民币35万元的中国光大银行白金信用卡一张，后使用该卡进行透支消费及取现，截至2014年10月案发，共计欠款本金人民币27万余元，经银行多次催收，超过三个月仍未归还，后侯某被西城法院判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币五万元。
特点之二：涉案人员年龄层偏低且大多无固定职业
据介绍，在西城法院统计的40件恶意透支类刑事案件中，40名涉案人员年龄在40岁以下的有26人，年龄最小的仅20岁；无固定职业的有27人。相对于其他类型刑事案件，该类案件的犯罪人员年龄层偏低，无固定职业作案人员比例较高。
这主要是因为信用卡透支消费作为一种新兴的消费形式，其受众人群以青年人为主，而青年人经济基础相对薄弱，消费心理不成熟，比较容易出现过度透支的情况。有些青年人喜欢追求高档消费，刷卡图一时痛快而不计后果。而无固定职业的犯罪人员收入不稳定，也是造成恶意透支无法偿还的重要原因。
在西城法院审理的蔡某信用卡诈骗案件中，蔡某（女），30岁，无业，平时无固定收入，其于2003年至2013年间，相继办理6家银行共计12张银行卡进行取现、消费，共计恶意透支本金人民币180余万元，全部用于个人消费和购买奢侈品，无法偿还，后蔡某被西城法院判处有期徒刑十年六个月，并处罚金人民币十一万元。
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